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2024-11-08 08:51:23
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各類資質· 許可證· 備案辦理
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資質不好的情況下，貸款途徑相對有限。銀行在評估貸款資質時，主要考量三個方面：還款能力、還款意愿和是否合規。影響還款能力的因素包括年齡，大多數銀行產品對年齡有限制，如 23 - 55 歲，更嚴苛的在 25 - 55 歲，只有一小部分可以在 18 - 60 歲。如果征信不良、收入不穩定等導致貸款資質不夠，貸款機構可能會要求作擔保貸款。比如可以通過抵押擔保，如用房屋抵押申請貸款，能提高通過率和獲得低利率、大額貸款；質押擔保，要注意質押期間質押人失去對質押物的使用權，且無法質押不動產；擔保公司擔保，正規擔保公司有固定辦公場所，前期不收費，只在貸款成功后收取 1% - 3%不等的擔保費，且一般只辦理本地貸款；自然人擔保，擔保人通常要有穩定較高收入或公務員身份等。還可以通過第三方擔保機構辦理貸款，或者在名下有資產時選擇抵押貸款，無資產的話進行債務重組、養好征信后再申請銀行貸款。
貸款價格通常由貸款利率、貸款承諾費、補償余額、隱含價格等構成。影響貸款定價的因素眾多，主要包括：
資金成本：有歷史平均成本和邊際成本兩個口徑，后者更宜作為貸款的定價基礎。經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸后跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。
貸款風險程度：信貸風險客觀存在，銀行需為承擔的違約風險索取補償。
貸款費用：包括為貸款所花費的直接和間接費用，如人工成本等。
貸款的期限：不同期限的貸款適用的利率檔次不同，貸款期限越長，流動性越差，風險溢價越高。
借款人的信用及與銀行的關系：良好的合作關系可能影響貸款價格。
銀行貸款的目標收益率：銀行會在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，力求使貸款收益率達到或高于目標盈利水平。
貸款供求狀況：市場供求關系會對貸款價格產生影響。
資質不好時，可通過以下方法降低貸款費用：
完善真實信息：申請網貸時，準確、完整填寫個人信息，包括姓名、身份證號碼、、社保、公積金、房子、車子等，有助于系統全面評估資信條件，提高通過率。
改善信用記錄：查詢征信報告，若有因過失導致的逾期還款等不良行為，盡快還清欠款，終止不良行為。根據逾期程度確認申請網貸時間，如逾期未超 30 天且無連三累六，30 天后申請，只要還款能力沒問題，可提高通過率。
選擇合適貸款額度：根據個人資質申請合適額度，若征信不好又申請大額貸款，不易通過。無法降低需求時，可增加擔保人，如找征信較好的親朋好友擔保，提高通過率。
銀行在判定客戶貸款資質時，重點考慮還款能力、還款意愿和是否合規。對于資質不好的客戶，通過中介辦理貸款可能會被收取較高手續費，如 7%。一些網貸產品，如支付寶備用金基于芝麻信用分和支付寶會員等級判斷是否開通，暫時不查征信；今日頭條備用金對借款人有年齡和收入等要求，首次借款可免息。但要注意不合規的貸款行為，如“資質不夠，‘絲帶’來湊”等，如收費不透明設陷阱等。
為降低企業融資綜合成本，相關部門出臺了一系列政策：
信貸環節取消部分收費項目和不合理條件，如取消信貸資金管理等費用，不得將企業預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲批的前提條件等。
近期央行實施的 LPR 改革，旨在促進貸款利率“兩軌合一軌”，提高利率傳導效率，推動降低實體經濟融資成本。
銀行業可通過增加信用貸款產品供給、引導金融資源精準滴灌等方式，進一步降低融資成本，如繼續運用普惠性再貸款再貼現政策，支持國民經濟重點領域和薄弱環節等。
辦理資質許可，所屬行業不同，詳情會有所差異，為了精準快速的解決您的問題，建議您向專業的顧問說明詳細情況，1對1解決您的實際問題。
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