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2024-11-01 10:47:58
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各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理
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貸款公司包裝資質(zhì)是指當借款人想向銀行申請貸款但可能缺乏相應資質(zhì)、存在資料瑕疵或借款用途等不符合監(jiān)管要求的時候，貸款中介機構通過各種手段優(yōu)化（甚至編造）符合銀行要求的申請資料，以幫助借款人最終獲得銀行貸款。常見手段包括：
制造“亮麗征信”：對于負債太多、征信“不干凈”的客戶，貸款中介會有專門的工作人員來“偽造”銀行流水、美化征信等，主要目的就是幫助客戶通過銀行授信。
包裝高收入人群：將客戶“錄取”為該空殼公司的高層管理人員，每月發(fā)放高額工資，形成銀行流水。
發(fā)布包裝貸款廣告：通過撥打電話、發(fā)送短信，或者在微信群、QQ群發(fā)布“貸款中介”廣告，吸引急需資金而又不符合銀行貸款條件的客戶。
扣留手機卡和銀行卡：引導客戶辦理新的電話卡、銀行卡，然后以“方便做銀行流水、應對銀行回訪、繳納社保和公積金”等借口將客戶的手機卡、銀行卡扣留在公司。
指導辦理貸款手續(xù)：陪同客戶去銀行申請貸款，具體指導客戶如何填寫表格、如何應答銀行問詢。
貸款公司包裝資質(zhì)的行為存在極大風險，且會帶來嚴重的法律后果。對于貸款中介公司而言，如果通過“包裝材料”讓客戶通過貸款，事實上已構成了騙貸行為。中介公司偽造材料并以欺詐的手段騙取貸款，其與客戶共同實施了欺詐行為，造成銀行或金融機構陷入錯誤認識而簽訂合同。如果客戶不能依約返還貸款，中介公司還應當依據(jù)《侵權責任法》中共同侵權的相關規(guī)定，承擔連帶責任。對于中介機構來說，以偽造材料等欺騙手段取得銀行或其他金融機構的貸款，如果給銀行或者其他金融機構造成重大損失，或者符合其他情節(jié)嚴重的條件，將涉嫌“騙取貸款罪”。中介公司在騙取貸款的過程中，如果具有非法占有目的并最終侵吞所騙取的貸款，可能成立貸款詐騙罪。
對于想通過“包裝資質(zhì)”申請貸款的客戶來說，這種走“捷徑”的行為也已觸犯法律。借款客戶的責任包括民事和刑事兩方面。民事上，需要向銀行還本付息，并可能承擔其他的違約責任。刑事上，如果情節(jié)嚴重、數(shù)額較大，銀行收不回款，可能向公安機關舉報其貸款詐騙的行為。
識別貸款公司的資質(zhì)包裝行為可以從以下幾個方面入手：
警惕過度宣傳：如果貸款公司聲稱無論客戶資質(zhì)如何都能確保貸款獲批，或者承諾極短時間內(nèi)就能獲得高額貸款，這可能是包裝資質(zhì)的信號。
收費方式異常：若貸款公司要求在貸款獲批前收取高額的包裝費用，且費用比例過高，如35%到45%不等，
扣留重要證件：如要求客戶將手機卡、銀行卡交給公司保管，以各種借口控制客戶的重要證件和信息，
虛假身份和資質(zhì)：、經(jīng)營許可證等相關證件，或者提供的證件存在偽造、篡改的痕跡。
不合理的操作流程：比如將客戶包裝成與實際情況不符的高收入人群，或者指導客戶在申請貸款時提供虛假信息。
為防范貸款公司包裝資質(zhì)，可采取以下措施：
提高自身警惕：借款人要充分了解貸款流程和相關法規(guī)，不輕易相信那些聲稱能輕松解決貸款難題的中介。
選擇正規(guī)渠道：優(yōu)先選擇銀行等正規(guī)金融機構申請貸款，避免與不明來歷的貸款中介合作。
謹慎提供個人信息：不隨意將個人敏感信息，如身份證、銀行卡、手機卡等交給不可信的機構或個人。
核實貸款公司資質(zhì)：在與貸款公司接觸前，仔細核實其營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證等相關證件的真實性和有效性。
關注貸款合同細節(jié)：認真閱讀并理解貸款合同的各項條款，確保自己的權益得到保障。
近年來，監(jiān)管部門對貸款公司包裝資質(zhì)的行為加大了整治力度。例如：
2024年7月，中共江蘇省委金融委員會辦公室、國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局、中國人民銀行江蘇省分行、江蘇省公安廳等9部門聯(lián)合發(fā)布相關通知，開展針對貸款中介包裝資質(zhì)等違規(guī)行為的整治行動。
國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》(征求意見稿)，對小額貸款公司的經(jīng)營行為進行規(guī)范和約束，加強對貸款公司的監(jiān)管。
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