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2024-09-29 09:31:47
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貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)系統(tǒng)是一個復(fù)雜且受到嚴(yán)格監(jiān)管的體系。目前，主要的合法貸款機(jī)構(gòu)包括銀保監(jiān)會監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如銀行和信托公司。銀行類金融機(jī)構(gòu)又可分為存款類和非存款類。貸款的定義通常是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息。助貸模式近年來崛起，其初衷是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金資源與有數(shù)據(jù)、流量、獲客優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)相結(jié)合，提高放貸效率，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。按照助貸機(jī)構(gòu)的主體進(jìn)行分類，可分為場景類、有放貸資質(zhì)類和增信類助貸機(jī)構(gòu)。
評估貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)系統(tǒng)主要從以下幾個方面考量：
還款能力：年齡是影響還款能力的因素之一，大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在 23 - 55 歲，更嚴(yán)苛的會在 25 到 55 歲，一小部分可以在 18 - 60 歲。年齡太小或超過 55 歲面臨退休，其還款能力和還款意愿都較難把控。
還款意愿：通過客戶以往的信用表現(xiàn)或溝通交流等判斷其是否有主動按時還款的意愿。
是否合規(guī)：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
優(yōu)質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)系統(tǒng)通常具有以下特點(diǎn)：
信用記錄良好：客戶的征信報告沒有逾期、欠款等不良記錄，信用評分較高。
穩(wěn)定的收入：有持續(xù)、穩(wěn)定且足以覆蓋還款的收入，如長期的工作、穩(wěn)定的經(jīng)營收益等。可以通過客戶的個稅、社保、公積金或者經(jīng)營流水等體現(xiàn)。
較低的負(fù)債水平：總負(fù)債與資產(chǎn)的比例合理，不存在高額債務(wù)負(fù)擔(dān)。
就業(yè)或經(jīng)營穩(wěn)定性：工作單位可靠或企業(yè)經(jīng)營狀況良好，有較長的經(jīng)營歷史且前景樂觀。
資產(chǎn)狀況：擁有一定的資產(chǎn)，如房產(chǎn)、車輛、存款等，可作為還款保障。
貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)系統(tǒng)受到一系列法規(guī)的約束和規(guī)范：
《貸款通則》規(guī)定了貸款人的定義、貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)遵循的原則等。
《個人貸款管理暫行辦法》對個人貸款的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)范，包括貸款人的經(jīng)營要求、個人貸款的定 原則等。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確了合作機(jī)構(gòu)的范圍，以及商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的責(zé)任和限制。
國內(nèi)的貸款機(jī)構(gòu)主要包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)又具體可以分為銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)非存款類金融兩大類。但具體的差異需要進(jìn)一步深入研究和比較。目前國內(nèi)助貸機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)基于各自比較優(yōu)勢開展信貸業(yè)務(wù)合作，以提升信貸經(jīng)營績效為目標(biāo)，總體采取“激勵相容”的市場化分潤協(xié)定。
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