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2024-09-19 08:46:56
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各類資質· 許可證· 備案辦理
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企業放貸資質是指企業依法獲得從事貸款發放業務的資格和條件。根據相關規定，貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。目前主要是由銀保監會負責批準經營貸款業務，目前可以發放貸款的主要是銀保監會監管的銀行業金融機構，主要有兩大類，一是銀行，二是信托公司。銀行類金融機構及非銀行類金融機構概況圖顯示，貸款是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息。根據中國人民銀行《貸款統計分類及編碼》（銀發〔2016〕164 號），貸款有著明確的定 分類。
最高人民法院發布的《全國法院民商事審判工作會議紀要》（以下簡稱《紀要》）第 53 條規定：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業的法人，以及以民間借貸為業的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應當依法認定無效?！?/p>
在司法實踐中，法院一般會結合企業的注冊資本、流動資金、借貸數額、借貸利息的約定、借貸收益占企業所收入的比例、出借人與借款人之間的關系、借款合同的格式化程度等因素進行綜合判斷。
企業獲取放貸資質的流程較為復雜，業務流程一般包括以下幾個步驟：
申請貸款
進行融資安排
確定融資目的。企業需要銀行融資，主要目的包括流動性風險管理、財務需要、優化資本結構、促進再融資等。
評估融資額度。企業向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業務需要。
評估融資成本。除了顯性的融資成本外，企業獲得銀行融資實際上是內部管理特別是財務管理規范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產評估、人員精力、信息公開等成本。
評估授信條件。
審議批準相關政策和制度
審議批準互聯網貸款業務規劃、合作機構管理政策以及跨區域經營管理政策。
審議批準互聯網貸款風險管理制度。
監督高級管理層對互聯網貸款風險實施管理和控制。
《中國銀行保險監督管理委員會令（2020 年第 9 號）》為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。其中明確了互聯網貸款的定義、風險數據等相關內容。
《中國銀保監會辦公廳關于加強小額貸款公司監督管理的通知》規定，小額貸款公司貸款不得用于股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對于經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網絡小額貸款業務等另有規定的除外。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。嚴守行為底線。
商業銀行：自營貸款和委托貸款。商業銀行的貸款可以分為自營貸款和委托貸款兩大類，但以自營貸款為主，委托貸款在委貸新規之后，因禁止了資管產品發放委貸，規模急劇萎縮。
信托公司：固有資金貸款和信托貸款。根據 2010 年 4 月 28 日頒布的《中華人民共和國信托法》，信托公司管理運用或處分信托財產時，可以依照信托文件的約定，采取投資、出售、存放同業、買入返售、租賃、貸款等方式進行。信托公司固有業務項下可以開展存放同業、拆放同業、貸款、租賃、投資等業務。因此，信托公司不僅可以做信托貸款，其固有資金也可以發放貸款。信托的貸款業務經營模式和銀行不同，信托公司主要是信托貸款為主，即表外業務，通過受托管理的信托財產發放貸款，而固有資金貸款，即通過自有資金發放貸款則少之又少。
2022 年，銀保監會（現國家金融監督管理總局）修訂發布了《企業集團財務公司管理辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令 2022 年第 6 號）（以下簡稱辦法），定義增加了“依托企業集團、服務企業集團”，進一步界定了企業集團財務公司的功能和服務，這是企業集團財務公司成功獲得放貸資質的一個案例。
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