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2022-05-28 11:17:39
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消金年齡
線下獲客模式正在悄然改變。
消金行業發現，疫情期間，線下獲客衍生出一種新的獲客模式--通過朋友圈、抖音、西瓜視頻等做廣告，用戶點擊后引流給線下中介公司，再由中介公司推薦相應的貸款產品。
此前，包括興業消金、哈消金在內的持牌機構均與線下中介合作，推廣其大額貸款業務。
業內人士表示，這種獲客模式是“不錯的創新”。然而
這背后，也存在政策風險。
通過朋友圈獲客，中介收取1-2“審核費”
最近，朋友圈里發現不少大額貸款的廣告。
例如，在“光大國信”的一則貸款廣告中，發現該公司經營主體為“黑龍江隴上小額貸款股份有限公司”（以下簡稱“隴上小貸”），平臺可提供大額貸款，最高額度為50萬元。
企查查信息顯示，隴上小貸成立于2011年9月，注冊資本1億元，公司實際控制人及最終受益人王宏利；大股東哈爾濱亞東投資網絡科技有限公司持股38。
除大股東外，其他三大股東均有股份被凍結或執行的信息。
公開資料顯示，隴上小貸于2017年獲得黑龍江省金融辦批準的網絡小額貸款業務相應牌照和資質。
依托這張牌照，隴上小貸開啟了“牌照掛靠”業務。
在具體操作上，隴上小貸通過朋友圈等平臺投放廣告，引導線下中介公司，再由中介公司為客戶推薦合適的產品。
比如，消費行業在填寫相關姓名和電話信息后，馬上就有中介公司回電，審批資料，推薦相應的貸款產品，并邀請上門面談。
一位中介告訴金融行業人士，他們與銀行“合作”，向銀行等金融機構支付一定比例的存款，并向客戶收取1-2的“審核費”或“服務費”。
金融行業發現，除了牌照掛靠，隴上小貸還提供包括信用系統/貸款超系統輸出、三方數據、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良資產處置等一站式服務。
也就是說，該公司除不經營放貸業務外，業務范圍覆蓋貸前、貸中、貸后全生態鏈。
這或許受到了“借貸+”運營模式的啟發。此前有媒體報道，支付寶為部分借款用戶開通借款+服務，并在廣州、杭州、南京、成都等城市提供最長期限。24個月，最高
額度30萬元的線下大額貸款，貸款方為銀行和消費金融公司，用戶需要線下簽約。
在朋友圈大額貸款廣告中，隴上小貸等平臺扮演助貸角色，再通過中介公司推薦貸款產品，無形中又增加了一種風險。
抖音轉化率4，背后暗含政策風險
疫情之下，小貸公司利潤下滑。
此前，新京報梳理發現，2020年一季度，新三板27家小貸公司中，有18家小貸公司期間凈利潤出現下滑，占比為。
對于很多沒有實際業務的小貸公司來說，通道業務成為唯一出路。
對于一些不具備貸款資質的中介公司，掛靠持牌公司，按照貸款金額的一定比例相互支付渠道費用。如果小貸公司提供純導流服務，則一次性收取4-5萬元。
金業發現，龍商小貸、寶盛小貸等平臺都在提供類似服務。
除了朋友圈，抖音、西瓜視頻等平臺也被這些貸款廣告攻陷。
一位抖音廣告負責人告訴金融行業人士，頭條的大額貸款金額非常大，轉化率達到了4。相較而言，小額信貸的平均轉化率約為6。
然而，這種模式背后隱藏著政策風險。
事實上，“證照掛靠”買賣一直徘徊在監管的灰色地帶。小貸協會人士對金融行業表示，近期監管正在嚴查小貸公司牌照掛靠業務。
最大的風險來自貸款機構的資質風險。
首先，無論是朋友圈還是抖音投放廣告，都對貸款廣告做出明確要求，必須有相應的小額貸款牌照。
監管政策也一直在收緊。早在2019年7月，消費行業獨家報道稱，多家支付機構收到相關監管部門在全國范圍內整頓支付市場的通知，要求其禁止為無證互聯網小貸業務和非法交易平臺提供支付通道。
2019年10月21日，我國開始實施《海關
《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確非法放貸為非法經營罪，無放貸資質或通過小額貸款公司渠道放貸，可能涉嫌非法經營罪、套路貸罪。
此外，中介公司幫客戶打包材料的現象也時有發生。
金融行業查詢發現，早在20日，孫某就以采購原材料為名，向興業銀行貸款3600萬元，并與隴上小貸簽訂了貸款中介合同。隴上小貸接受委托為孫某辦理貸款事宜，最終收取貸款總額的3及中介服務費108萬元。
然而，孫某的借款已經逾期。事實證明，其提供的貸款材料是虛假的，其貸款資金并非用于購買原材料，而是用于償還小額貸款公司欠款。
除了包裝材料，中介公司違規收取服務費、斬首利息，已經讓不少持證人蒙受損失。比如，前述中介公司如果收取1-2的服務費，就涉嫌違規。
另一方面，“牌照掛靠”的風險來自于會計的風險。
金融行業發現，在實踐中，小貸公司通過“債轉債模式”運作。小貸機構放款成功后，生成債務轉移協議和債權轉移通知書，由資產管理公司收回債權。
一般來說，如果小貸公司提供純導流服務，且合同由雇主與客戶簽訂，則屬于正常賬戶；小貸公司與金融機構一旦聯合放貸，其背后的資金流規劃就成為重點關注的問題，無論是客戶直接付款，還是通過管理重新分賬，都存在一定的監管風險。
目前，相較于線上客戶，線下大額貸款面臨著更為嚴重的流量高峰危機。此前，哈爾濱銀小金已推出貸款“組團貼息”；招聯、杭銀小金等持牌機構也在學習信用卡模式，通過贈送利率券、現金等方式鼓勵客戶參考。
業內人士表示，通過朋友圈、抖音等線上渠道進行線下引流，是一個很好的創新。但同時，牌照掛靠背后的風險也值得行業關注。
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